首先，需要理解养老金替代率的概念，它通常被视为退休后的养老金收入与在职期间工资收入的比率。为了维持生活水平不下降，养老金替代率应达到70%。国内基本养老金的目标替代率设定为60%，但根据...
首先，需要理解养老金替代率的概念，它通常被视为退休后的养老金收入与在职期间工资收入的比率。为了维持生活水平不下降，养老金替代率应达到70%。国内基本养老金的目标替代率设定为60%，但根据社科院的数据，城镇职工退休后的基本养老金替代率仅约为46%（人民日报的数据甚至更低），这还是在很多参保人尚未退休的情况下。随着城镇职工养老金的参保率接近全覆盖，灵活就业者大多按最低标准缴费，加之老龄化的加剧，未来基本养老金替代率预计将进一步下降。
尽管从计算公式来看，按最低标准缴费似乎是“最划算”的方式，但这意味着将来领取的基本养老金也会是最低的。这些人群很可能面临“退而不休”的困境。在发达国家，已有许多老年人仅靠基本养老金无法维持生活（这些人也没有年金作为第二支柱），需要通过打零工来补贴收入。在社保账户积累较少的中国，享受第二支柱福利的群体更少，未来也可能出现仅靠基本养老金不足以支付生活费用的情况。
因此，我们强调推出个人养老金制度，因为已经预见到未来仅靠基本养老金无法满足生活需求的局面。这是一种重大的政策风险，不能任其自然发生。同时，政府不可能单方面增加财政补贴（由于现代社会的低生育率，这是一个无底洞），也无法要求所有企业建立年金制度。因此，只能通过个人努力，建立第三支柱个人养老金制度，以提前应对政策风险。
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